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理赔方案：
很多人购买房贷险的时候都有和刘女士一样的想法，认为只要是买了房贷险，如果出现身体问题不能还贷，保险公司就会赔偿。实际上，疾病导致的身体问题在房贷险中是免责的。
房贷险的保险责任分为还贷保证保险责任和财产损失保险责任。其中，还贷保证保险责任指的是被保险人在保险期限内，因遭受意外伤害事故所致死亡或伤残，丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行还贷责任的，由保险公司按比例承担贷款余额的全部或部分还贷责任。
这里要注意意外伤害的界定。在上海统一实行的房贷险条款中，对“意外伤害”有明确定义：以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。还特别提到，被保险人的疾病、猝死或在整容手术、内外科手术中发生的医疗事故，保险公司不承担赔偿责任。刘女士丈夫是脑中风导致丧失还贷能力，属于疾病原因，依据保险合同，确实无法得到保险公司的理赔。
二、非受益人也可申请理赔
案例：
学生季某的父亲早逝，与母亲共同生活。2005年，季某的母亲购买了一套商品房，贷款35万元，贷款期限30年。去年12月，季某的母亲在擦玻璃的时候意外坠楼，事后经警方调查，结论为“意外死亡”。三个月后，季某由于没有经济能力始终没有向银行履行还贷义务，收到了银行的催款函。季某向保险公司提出房贷险理赔，却被保险公司指出，银行作为受益人才能提出理赔。
理赔方案：
一般保险公司认为，如果房贷投保人死亡，那么他的继承人是没有权利向保险公司提出赔偿请求的，理由是房子的继承人不是保单上的受益人；保单上的第一受益人是银行。根据《保险法》第二十二条的规定，只有被保险人和受益人才享有保险金的请求权，因此，如果银行不向保险公司索赔的话，房子的继承人就可以按照房贷协议向银行缴纳贷款及利息，这与保险公司是否赔偿没有直接关系。
实际上，上述情况确实经常出现在房贷险理赔纠纷中。不少房屋继承人由于上述因素就放弃了向保险公司理赔的过程。其实，应该采取积极的态度解决以上问题。首先，继承人要与银行保持紧密联系，催促银行作为受益人提出理赔请求。一般情况下，银行会按照程序向保险公司理赔。但是，如果遇到银行不作为，也不是完全没有解决办法。
金钻律师事务所的郭律师认为,在房贷险中，被保险人指定银行为受益人，是将保险合同项下的利益转让给银行，并非保险合同的转让。且被保险人转让的是保险合同项下的利益,仅仅是保险理赔请求权中的实体权利,即保险金的受领权，但理赔请求权中的程序性权利仍应由被保险人或其继承人享有。季某虽然不是保单上的第一受益人，但却是这份保险的利害关系人，现在被保险人死亡，季某作为被保险人的合法继承人和房贷的还款义务人，自然可以向保险公司提起理赔还贷的主张。如果保险公司拒绝理赔，法律上，季某可以作为原告起诉保险公司。
三、巧用房贷险保家财
案例：
秦先生于2004年6月购买了一套商品房。当时房屋总价为76万元。他通过银行办理按揭贷款53万元，贷款年限为20年。去年以来，央行已经连续数次加息，秦先生感觉每月的还贷压力开始加大。前不久，他向亲朋好友借了一笔钱，准备提前还贷。但问题是，提前还贷以后，房贷险如何处理？是退保还是继续保？
理赔方案：
自2005年以来央行不断加息，房贷险遭遇了退保潮。不少人认为，只要提前还贷，房贷险就没什么实际用途了，那么退保就成了没有损失的惟一选择。实际上，这里面存在一个误区。房贷险不仅可以保证房屋贷款安全，更重要的功能是，对房屋本身也具有保障功能。
不少读者提出，房贷险的第一受益人是银行，如果提前还贷，房贷险就没有意义了。实际上，当房屋贷款提前还清的那一刻起，房贷险的受益人就可以变更了。所以保险业内人士提示，如不提前还贷，可以更改房贷险受益人，把房贷险作为家财险来使用。 |
